苏杭“信贷产品流水线”风生水起

　　证券时报记者 张若斌
　　随着越来越多的银行把中小企业信贷中心设在苏州和杭州，此间的大批中小企业感受到了浓浓的暖意。那么，管理层大力提倡的“信贷生产线”能否打造出一个“中小企业发展天堂”？带着这个问题，记者近日走访了苏杭两地的中小企业贷款中心。
　　“流动资金是企业的血液，金融危机‘失血’后，我们急需银行信贷资金来输血。”在苏州市工业园区旺墩路上的招行小企业信贷中心内，专门从事五金产品制造的老徐这样向记者形容目前的困境。老徐是温州人，三年前趁着招商优惠，在此地开了一间将近数百人的小工厂，专门从事阀门冲压制造，虽然技术含量并不高，但凭着把阀门论斤卖的精神，还是将产品出口到了东南亚和东西欧各地；岂料从去年10月起，大批订单转瞬间消失，一些来往了多年的外商也因本币贬值而无力付款，刚刚添置了新设备的老徐顿时陷入流动资金断裂的困境。
　　“传统的银行对于此类中小企业是无法发放贷款的，因为其实物资产、产能规模和抵押担保方面均不符合要求，更别提这些‘夫妻店’的财务报表了。”招行客户经理向记者表示，“但是，我们在研究了老徐的案例后，发现他在上下游结算中的商业信用记录十分良好，而此次又拿到了加拿大客户的新订单，根据内部打分标准，我们决定对老徐放款。”据悉，此次招行向老徐发放的是提货权融资和应收账款融资，前者可帮助中小企业用上游大企业的提货权在银行进行质押专项融资；后者则是企业以已经发生的应收账款为质押向银行申请融资，银行在调查买方信用后提供融资，货款收到后直接归还银行，大大加速了企业资金周转率。
　　事实上，在苏州，几乎每周都有银行推出针对中小企业的新型融资产品，由此形成了一条“信贷产品输送线”，像工厂标准化制造产品一样向小企业提供贷款。例如，宁波银行苏州分行的“金色池塘”共有信用类、担保类、抵押类等七种产品，根据企业及业主的具体情况选择适合的贷款方式。其中的“透易融”、“诚信融”并不需要企业的任何抵押和担保，只需要了解企业日常的结算情况以及业主夫妇的信用状况就可以放款。而最近刚在江苏开分行的稠州商业银行，则推出了“异地商会授信合作”贷款，银行将授信给商会，中小企业主可以通过商会获得贷款；江苏银行新近推出“联贷联保”，则由银行认可的三家以上自主结合的企业抱团贷款。
　　记者还了解到，事业部编制对推进中小企业信贷的意义显著。在杭州，平安银行最新打造的小企业“信贷工厂”就采取准事业部方式运作，业务实行独立核算。银行对小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风险控制都按照“流水线”、标准化的方式，进行批量操作，重点支持“经营者诚实守信、公司合法合规经营、产品具有市场竞争力”的小企业的发展。而招行的小企业信贷中心则按战略事业部制运作，通过制定一系列规章制度，建立起独立的核算机制、有效的激励机制、高效的贷款审批机制和合理的风险定价机制。相关人士还告诉记者，实行独立审计和垂直化管理的事业部制，能在最大程度上隔离银行内部和外部的既得利益团体，摆脱地方政府的政策性干扰。